相信，很多的投資人都想投資個股，可賺大錢的個股，想一夜致富，但是又怕虧了錢，所以會去尋找所謂的『明牌』，參加各個講座，要花費的，或是免費，或是鄰居講的；免費的聽了就算，就怕花錢後，還是一無收獲。當然，『明牌』，有可能讓你賺了大錢，但也有可能就讓你一次就畢業。風險那麼的高，那，何不參考ETF，投資ETF呢?不能讓你賺大錢，也有可讓你賠錢；利用時間換取報酬，為了日後的退休儲蓄，做為長期目標，資產配置。
以下是範例，僅供參考，只需幾個ETF的投資組合，就可以完成投資全世界的退休儲蓄策略。下面列出了七個ETF，提供了不同的資產類別，範例的ETF特性，具備了多樣化，完整性，平衡性，範圍含蓋全世界股票，但不複雜；可讓日後的投資組合，簡單且平衡，不用花太多的心力在投資這方面。『分散投資，本多終勝』
EX1. SPDR S&P 500，年化報酬率4.73%
SPDR S&P 500 ETF ，中文又稱做『SPDR標普500指數ETF』，美股代碼：SPY。是一隻主要的交易所交易基金，如果你常在聽股市報導時，對此應該不會陌生，其資產管理超過2650億美元。 ETF追踪標準普爾500指數，當然是包括其中的全部500隻股票，一隻不少，更以準確匹配指數的表現來追蹤。總費用率只要0.09％，代表著你在ETF投資的每10,000美元，每年只需支付9美元管理費，讓你盡可能地長期投入在有著世界最大且最多影響力公司的美國股市中，包括了APPLE，GOOGLE等。
EX2. Schwab U.S. Dividend Equity，年化報酬率5.34%
對於退休族及將要退休的人來說，有發放股息的高股息類ETF，也是很重要的；此ETF除了可以在職業生涯中積累一部份的資產，也可在開始退休生活後，提供退休生活所需的退休金。Schwab U.S. Dividend Equity，中文又稱做『Schwab美國高股利股票型ETF』，美股代碼：SCHD，專注於100隻高股息的股票。這100隻股票，除了高股息外，其支付股息的能力也是一流的，並不會有發不出來的囧境。而基金總管理費用，只要0.07％即可，公司包括了Walmart、3M等公司。
EX3. Vanguard Extended Market，年化報酬率5.28%
大部份的投資者在投資過程中，都會傾向於投資較知名大公司，因為聽過啦，不會倒等因素；但中小型公司的股票在長期表現方面，可能有更好的記錄，不過，也有可能死得更快喔。 Vanguard Extended Market，中文又稱做『Vanguard中小型股延展市場ETF』，美股代碼：VXF。此ETF專注於美國股市中不那麼被注目的的股票，特別是投資在不包括標準普爾500裡的股票。總而言之，VXF擁有超過3,200種不同的個股，總管理費用只要0.08％，包括了特斯拉(Tesla Inc.)等公司。
EX4. iShares MSCI EAFE，年化報酬率2.35%
聰明如你的投資人都知道，分散投資的重要性，如果一個投資者，只投資美國股票市場，可能會在今天的全球市場中，遺留下巨大的投資組合缺口。 iShares MSCI EAFE ETF，中文又稱做『iShares MSCI歐澳遠東ETF』，美股代碼：EFA。投資於世界各國的股票，包括歐洲、澳洲、遠東市場、日本，英國和法國等，擁有了最大最多的基金資產配置，包括了美國人所認可這些公司出口到美國市場的許多品牌，前三大持股，分別為雀巢(NESTLE SA)、諾華(NOVARTIS AG)、羅氏控股(ROCHE HOLDING PAR AG)。總管理費用為0.33％，此費用率雖然並不是類型裡最便宜的，但如果要找一個國際化地投資，找此ETF就對了。
EX5. Vanguard FTSE Emerging Markets，年化報酬率1.75%
說到投資，當然是投資美國啦，但世界這麼大，除了世界上最發達的經濟體-美國之外，還有其它地區可投資。而許多地投資人，也會把中國，印度，巴西和俄羅斯這些高增長的新興市場，作為一個找尋更多有價值投資的機會地方。 Vanguard FTSE Emerging Markets，中文又稱做『Vanguard FTSE新興市場ETF』，美股代碼：VWO。其擁有分散在全球的4,600多隻股票。中國股市佔投資組合約35％，而台灣佔了14%，之後依序為印度11.7%，巴西8.5%和巴西6.8%。對於新興市場股票類別。此ETF的總管理費用為0.14％，不貴，前三大持股，包括了騰訊(Tencent Holdings Ltd.)、阿里巴巴(Alibaba Group Holding Ltd ADR.)和台積電(Taiwan Semiconductor Manufacturing Co Ltd.)。對於投資此類ETF的投資者而言，當然是期望這些股票能成為明日的巨星，好讓投資者可以賺進大把的鈔票。
EX6. Schwab U.S. Aggregate Bond，年化報酬率0.82%
固定收益投資對於幫助投資組合的作用，非常重要的一點在於可以讓投資組合獲得一些些地平衡。Schwab U.S. Aggregate Bond，中文又稱做『Schwab美國綜合債券ETF』，美股代碼：SCHZ。擁有高品質債券，提供美國國債，抵押貸款支持證券，政府機構債券和公司債券，用以提供可靠的利息收入。有著最低的0.04％總管理費用，且使得投資人容易的投資債券ETF。儘管目前債券利率低，但收益率超過3％可為那些依賴其投資組合立即產生現金的人提供相當數量的收入。
EX7. Vanguard REIT，年化報酬率3.91%
有地斯有財，國人最愛的投資工具之一，買不起房子，沒有關係，那就投資房地產吧。房地產具有其他資產無法比擬的特性，包括巨大的升值潛力和可提供的當前租金收入。Vanguard REIT ETF，中文又稱做『Vanguard房地產ETF』，美股代碼：VNQ。透過房地產投資信託提供房地產投資，而這些信託又將自己的房地產資產組合在一起。各種房地產投資信託基金，投資專注在如購物中心，辦公空間，工業倉庫，倉儲設施和數據中心等領域，且產生健康優質且穩定提供地股息收益率。而目前VNQ的總管理費用0.12％，是該領域成本最低的ETF之一。
退休儲蓄資產多元化，投資全世界即可，不需要擁有個股，也可實現退休目標，不過當然是要長期投資。透過上述的例子，投資時間『至少』要七年，利用此七個ETF，投資人更可以建構多元化地投資組合，而為了現在和未來的財務需求，提供一份優握地收入
以上，只是舉例，不是明牌，若要投資，還請自行評估
美股+高股息+小型股+歐洲/遠東地區+新興國家+債券+房地產
SPY+SCHD+VXF+EFA+VWO+SCHZ+VNQ
上述投資計算，皆為定期定額，股利再投入，手續費為0，投資起始日為該ETF成立時間，投資時間為至今日2019/01/10為止
若換成VT+BNDW+VNQ呢
Ref:
https://www.moneydj.com/
以下是範例，僅供參考，只需幾個ETF的投資組合，就可以完成投資全世界的退休儲蓄策略。下面列出了七個ETF，提供了不同的資產類別，範例的ETF特性，具備了多樣化，完整性，平衡性，範圍含蓋全世界股票，但不複雜；可讓日後的投資組合，簡單且平衡，不用花太多的心力在投資這方面。『分散投資，本多終勝』
EX1. SPDR S&P 500，年化報酬率4.73%
SPDR S&P 500 ETF ，中文又稱做『SPDR標普500指數ETF』，美股代碼：SPY。是一隻主要的交易所交易基金，如果你常在聽股市報導時，對此應該不會陌生，其資產管理超過2650億美元。 ETF追踪標準普爾500指數，當然是包括其中的全部500隻股票，一隻不少，更以準確匹配指數的表現來追蹤。總費用率只要0.09％，代表著你在ETF投資的每10,000美元，每年只需支付9美元管理費，讓你盡可能地長期投入在有著世界最大且最多影響力公司的美國股市中，包括了APPLE，GOOGLE等。
EX2. Schwab U.S. Dividend Equity，年化報酬率5.34%
對於退休族及將要退休的人來說，有發放股息的高股息類ETF，也是很重要的；此ETF除了可以在職業生涯中積累一部份的資產，也可在開始退休生活後，提供退休生活所需的退休金。Schwab U.S. Dividend Equity，中文又稱做『Schwab美國高股利股票型ETF』，美股代碼：SCHD，專注於100隻高股息的股票。這100隻股票，除了高股息外，其支付股息的能力也是一流的，並不會有發不出來的囧境。而基金總管理費用，只要0.07％即可，公司包括了Walmart、3M等公司。
EX3. Vanguard Extended Market，年化報酬率5.28%
大部份的投資者在投資過程中，都會傾向於投資較知名大公司，因為聽過啦，不會倒等因素；但中小型公司的股票在長期表現方面，可能有更好的記錄，不過，也有可能死得更快喔。 Vanguard Extended Market，中文又稱做『Vanguard中小型股延展市場ETF』，美股代碼：VXF。此ETF專注於美國股市中不那麼被注目的的股票，特別是投資在不包括標準普爾500裡的股票。總而言之，VXF擁有超過3,200種不同的個股，總管理費用只要0.08％，包括了特斯拉(Tesla Inc.)等公司。
EX4. iShares MSCI EAFE，年化報酬率2.35%
聰明如你的投資人都知道，分散投資的重要性，如果一個投資者，只投資美國股票市場，可能會在今天的全球市場中，遺留下巨大的投資組合缺口。 iShares MSCI EAFE ETF，中文又稱做『iShares MSCI歐澳遠東ETF』，美股代碼：EFA。投資於世界各國的股票，包括歐洲、澳洲、遠東市場、日本，英國和法國等，擁有了最大最多的基金資產配置，包括了美國人所認可這些公司出口到美國市場的許多品牌，前三大持股，分別為雀巢(NESTLE SA)、諾華(NOVARTIS AG)、羅氏控股(ROCHE HOLDING PAR AG)。總管理費用為0.33％，此費用率雖然並不是類型裡最便宜的，但如果要找一個國際化地投資，找此ETF就對了。
EX5. Vanguard FTSE Emerging Markets，年化報酬率1.75%
說到投資，當然是投資美國啦，但世界這麼大，除了世界上最發達的經濟體-美國之外，還有其它地區可投資。而許多地投資人，也會把中國，印度，巴西和俄羅斯這些高增長的新興市場，作為一個找尋更多有價值投資的機會地方。 Vanguard FTSE Emerging Markets，中文又稱做『Vanguard FTSE新興市場ETF』，美股代碼：VWO。其擁有分散在全球的4,600多隻股票。中國股市佔投資組合約35％，而台灣佔了14%，之後依序為印度11.7%，巴西8.5%和巴西6.8%。對於新興市場股票類別。此ETF的總管理費用為0.14％，不貴，前三大持股，包括了騰訊(Tencent Holdings Ltd.)、阿里巴巴(Alibaba Group Holding Ltd ADR.)和台積電(Taiwan Semiconductor Manufacturing Co Ltd.)。對於投資此類ETF的投資者而言，當然是期望這些股票能成為明日的巨星，好讓投資者可以賺進大把的鈔票。
EX6. Schwab U.S. Aggregate Bond，年化報酬率0.82%
固定收益投資對於幫助投資組合的作用，非常重要的一點在於可以讓投資組合獲得一些些地平衡。Schwab U.S. Aggregate Bond，中文又稱做『Schwab美國綜合債券ETF』，美股代碼：SCHZ。擁有高品質債券，提供美國國債，抵押貸款支持證券，政府機構債券和公司債券，用以提供可靠的利息收入。有著最低的0.04％總管理費用，且使得投資人容易的投資債券ETF。儘管目前債券利率低，但收益率超過3％可為那些依賴其投資組合立即產生現金的人提供相當數量的收入。
EX7. Vanguard REIT，年化報酬率3.91%
有地斯有財，國人最愛的投資工具之一，買不起房子，沒有關係，那就投資房地產吧。房地產具有其他資產無法比擬的特性，包括巨大的升值潛力和可提供的當前租金收入。Vanguard REIT ETF，中文又稱做『Vanguard房地產ETF』，美股代碼：VNQ。透過房地產投資信託提供房地產投資，而這些信託又將自己的房地產資產組合在一起。各種房地產投資信託基金，投資專注在如購物中心，辦公空間，工業倉庫，倉儲設施和數據中心等領域，且產生健康優質且穩定提供地股息收益率。而目前VNQ的總管理費用0.12％，是該領域成本最低的ETF之一。
退休儲蓄資產多元化，投資全世界即可，不需要擁有個股，也可實現退休目標，不過當然是要長期投資。透過上述的例子，投資時間『至少』要七年，利用此七個ETF，投資人更可以建構多元化地投資組合，而為了現在和未來的財務需求，提供一份優握地收入
以上，只是舉例，不是明牌，若要投資，還請自行評估
美股+高股息+小型股+歐洲/遠東地區+新興國家+債券+房地產
SPY+SCHD+VXF+EFA+VWO+SCHZ+VNQ
上述投資計算，皆為定期定額，股利再投入，手續費為0，投資起始日為該ETF成立時間，投資時間為至今日2019/01/10為止
若換成VT+BNDW+VNQ呢
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